P2P网络借贷平台结合了P2P借贷和在线金融技术，为用户提供了一个互联网金融（ITFIN）服务。P2P，代表"peer to peer lending"，意味着个体间的直接借贷。在这样的平台上，从资料提交到资金转账，再到合同签署，所有流程都在线上完成。这种以互联网为基础，结合民间借贷的金融模式，正是金融行业的新趋势。
在P2P网络借贷平台上，主要有两大核心服务：一是在线投资理财，另一个则是网络贷款。两者均完全在线进行，满足了现代人对金融服务的便捷需求。
P2P网络借贷平台是将P2P借贷与在线金融技术结合的在线服务网站。简而言之，P2P借贷就是个体间的借贷，但现在通过这种网络平台进行，而不是传统的面对面交易。这种借贷方式在法律上是受保护的。无论是个人之间，还是个人与公司或其他组织之间的借款，都可以按照借贷法案进行处理，这确保了这种借贷方式的合法性。
P2P网络借贷公司可能会遇到以下风险：
非法筹资风险。P2P借贷行业面临的主要法律问题是非法筹资，尤其是未经授权吸收公共存款和集资欺诈。
信息安全风险。在提供金融服务时，P2P平台充当信息中介，掌握了借款人和出借人的个人和财务信息，以及他们的交易细节。P2P网贷公司及其员工必须对这些信息保密，合理使用客户数据，并且禁止销售、非法提供或获取个人信息。
P2P平台被明确禁止的12种行为包括：
通过其网络平台为自己或关联方筹集资金。
直接或间接地收取或管理出借者的资金。
向借款者提供担保或承诺本金及利息的安全。
向未进行实名注册的用户推广或宣传融资项目。
自行发放贷款，除非另有法律规定。
将一个融资项目的期限切分。
销售如银行理财、证券资管、基金、保险或信托等产品。
与其他机构混合或捆绑投资、销售、推荐、经纪等业务，除非法律或网络借贷监管规定允许。
故意夸大或虚构项目信息，隐瞒项目缺陷和风险，或用模糊或欺骗性的语言进行误导宣传，捏造或散布误导信息损害他人信誉。
为投资于股票市场的项目提供信息中介服务。
进行如股权众筹或实物众筹等业务。
从事任何其他法律、网络借贷监管规定明确禁止的行为。
在中国，要运营一个P2P网贷平台，基本要求是注册成一个合法的公司实体。实际上，网贷公司的经营形态有多种，包括但不限于投资公司、投资管理公司、投资咨询公司、电子商务公司、科技公司、金融服务公司、资产管理公司、实业公司、商贸公司、网络科技公司等。在这些类型中，无论选择哪一种形态，所需的资质和行政审批过程都是相同的。
要创建一个P2P平台公司，必须满足以下条件：
确保股东数量达到法定要求；
股东的投资总额不得低于法定的最低资本标准；
股东需共同拟定公司章程；
为公司设定一个名称，并建立满足有限公司标准的组织架构；
确保公司有合适的办公地址。
注册一家P2P公司的步骤如下：
核定公司名称： 向工商行政管理局提交公司名称，以确认选定名称是否已被注册。
租赁办公空间： 签订租约并根据年租金向税务部门支付相应的印花税（通常为千分之一的税率）。
拟定公司章程： 参照工商行政管理局网站提供的样本编写公司章程，并由所有股东签字确认。
刻制印章： 在需要的情况下，为公司刻制私章。
开立银行账户： 从会计师事务所获取询征函，然后到银行开设公司账户。
工商注册： 从工商行政管理局获取并填写公司注册所需表格。
刻制公章： 持营业执照至公安局指定的刻章处，刻制公司公章和财务专用章。
开立银行基本户： 携带营业执照到银行开立公司基本账户。
税务登记： 在获取营业执照后的30天内，到税务局进行税务登记。进行税务登记时需要提供会计人员的资格证书和身份证明。
购买发票： 完成税务登记后，可以向税务局申请购买发票，以便开始业务运营。
注册公司时需提交以下材料：
《企业设立登记申请书》，由法定代表人签名，提交一份原件。
经办人的身份证明，需要一份复印件并出示原件以供核对。
指定联系人的身份证明，同样需一份复印件和原件核对。
公司名称预先核准的通知书一份。
所有股东签署的公司章程，提交一份原件。
股东的身份证明或单位资格证明，提供复印件并加盖“与原件一致”的公章或出示原件以供核对。
法定代表人及主要管理人员的任职文件及身份证明复印件，法定代表人需验证原件。
提供住所（办公地点）相关信息，这通常在申请书中有所说明。
如果是同时提交实收资本的记录，有限责任公司需要提供带有验资证明编号的出资证明书原件；股份有限公司则需提交会计师事务所出具的验资报告或银行出具的询证函原件。
若法律、行政法规或国务院的决定要求公司设立需经过审批，还需提交相关的批准文件或许可证书复印件，并出示原件以供核对。
要想注册P2P公司，除了满足基本条件和准备必要文件外，还需留意以下要点，特别是如果需要申请ICP经营许可证的：
公司必须是合法成立的，并且注册资本至少达到100万元人民币。
需要有足够的资金和专业人才来支持公司的运营。
必须拥有为客户提供长期服务的良好信誉或能力。
要有一个具体的业务发展计划和技术方案。
必须建立完善的网络和信息安全措施，这包括网站安全、信息保密管理和用户信息安全管理。
如果业务涉及需前置审批的服务内容，需要获得相应主管部门的批准文件。
遵守国家设定的其他相关规定。
同时，记得ICP许可证需要每年进行年审，而且当网站有重大改版时，不必重新申请ICP许可证，仅需到管理部门报告内容变更即可。
ICP经营许可证申请材料
申请ICP经营许可证需要提交以下材料：
公司法人的书面申请，包含：申请的业务种类、覆盖范围、公司详细信息、联系方式等。
公司的营业执照副本和复印件，以及法人身份证复印件。
公司简介，描述公司基础信息、预计参与电信业务的团队、场地、设备和持有的相关资质。
经会计师事务所审查的年度财务报告或验资报告，及其他需要的会计资料。
公司章程，以及关于股权结构和股东的详情。
业务可行性研究报告和技术方案，包括：业务计划、技术细节、服务项目、市场研究、费用结构、服务质量预期等。
描述如何长期为用户提供高质量服务的方案。
信息安全措施。
证明公司信誉的文件。
公司法定代表人的书面承诺，保证合法经营电信业务。
如果申请的业务需要相关主管部门预先批准，需要提供该部门的批准文件。若申请的是无线电通信业务，则要提交无线电频率资源的预分配建议。
对于尚未获得营业执照的申请者，需要提交企业名称预核准通知书，并且可以免提交第2、9项材料。同时，第1和第10项的书面文件，如果是有限责任公司，则全体股东签署；若是股份有限公司，全体发起人签署。
在中国，P2P平台的运营模式大致可以归纳为三种：信息中介模式、小贷公司的在线模式和债权转让模式。这三种模式各自都带有一定的结构性风险。尽管有些平台只采纳其中的一种模式，但也有越来越多的平台开始尝试并融合多种运营模式。
在信息中介模式中，P2P平台主要将借款者的信息展示在平台上，帮助他们找到合适的出资者。在这种模式中，平台仅仅是连接借款人与投资者的桥梁，并不提供对投资的本金和利息的任何担保。也就是说，平台并不通过第三方融资担保机构或其他方式为投资者提供保障。这种模式是信用系统较为成熟的国家，如美国，其中的P2P平台常见的运营方式，比如美国的大型P2P平台LendingClub就是采用这种方式。
该模式存在的主要风险包括：
投资者的资金没有担保，所以风险完全由投资者自行承担。
完全依赖在线审查系统可能导致不能验证借款人信息的真实性。
该模式是通过与多家线下小贷公司合作，将这些公司推荐的项目引入平台，并从中筛选出优质的项目向投资者展示和销售。同时，为平台提供项目的小贷公司也会为这些项目提供连带责任担保。可以将这种模式视为线下小贷公司的线上延伸。由于网络贷款行业的监管尚处于起步阶段，这使得许多在小贷公司难以融资的项目在这种模式下得以实现，但这也为投资者带来了相对较高的风险。
该模式所带来的结构性风险包括：
融资杠杆没有上限。尽管小贷行业受到了严格的监管，最大融资额度一般不超过其注册资本的1.5倍，但P2P平台上并无此类限制，这导致投资者面临更大的风险。
担保机构或个人的资质不透明。虽然很多P2P平台声称其与小贷公司的项目都有相关的担保，但平台对这些担保信息的公开程度往往不够，使得担保的实际能力难以验证。例如，有些平台声称有多家机构提供了100%的本息保障，但其他平台则没有详细公布具体的担保机构和担保金额。
在这种模式中，平台直接向借款人放款建立债权关系，然后将这些债权细分并重新包装成固定收益的理财产品，供出借人购买。此时，平台不再仅仅是连接借贷双方的中介，而是参与了整个资金流转，扮演了“中间者”的角色。虽然这种模式省略了投标流程并向投资者提供了稳定收益，使其具有吸引力，但监管机构对这种模式持谨慎甚至负面的看法，尽管尚无明确的禁止规定。
这种模式存在的结构性风险有：
平台面临巨大的资金压力。由于平台需要先向借款人放款，这导致它常常承受较大的资金流出压力。
资金集中在单一账户。该模式往往将所有投资者的资金汇聚在一个主要账户中，一旦这个账户出现问题，会影响所有的资金。
潜在的资金池风险。由于平台直接参与资金的管理，并且资金流透明度不高，这可能导致道德风险和不当管理的风险。
P2P网贷行业中需注意的主要法律风险 对于从事P2P网贷业务的企业和个人，以下几点是在运营中必须特别留意的法律风险：
由于“资金池”模式引发的风险：一些P2P网贷平台会把投资者的资金放入中间账户，或先集中资金再为其找到适当的借款者。这种方式可能构成非法吸收公众存款的风险。
因不合规借款人带来的风险：许多P2P网贷平台可能未能及时识别或阻止某些借款人在平台上发布大量虚假的借款信息。这些借款人可能将资金投入高风险市场如房产、股票等，或用于高息贷款，从而使平台面临非法吸收公众存款的法律风险。
与“庞氏骗局”相关的风险：某些P2P网贷平台可能会诱导投资者提供资金，之后采用“新债还旧债”的方式，即“庞氏骗局”，部分经营者甚至可能拿走这些资金并消失。这种做法涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。
未对资金来源进行审查的风险：尽管P2P网贷资金来自于希望投资的出借人，但由于平台可能没有足够的手段来核实这些资金的来源，因此存在资金被用于洗钱或高利贷的风险。
p2p网贷企业所面临的投资风险：
存在自融行为，通常采用高息和多次拆分标的方式来吸引追求高收益的投资者。以钱某创投为例，其主要借款人来自浙江瑞安，抵押的资产如房、车、土地也都在瑞安。资金流动性分析显示，除一个公司账户外，大部分资金流都是经由平台控制者王某的个人账户，主要流向浙江地区。
控制者建立多个平台，进行自融并互相保障。这些平台和担保公司实际上可能归同一个控制人或公司所有。
短期欺诈，主要靠诱导投资者追求短期高收益，通过一些策略如返现活动、秒标、天标等方式拉拢客户。但很快在首次还款之前消失。例如，淘某贷就在上线一周后停业，其资金通过第三方支付进入公司账户，并迅速转入私人账户。
P2P网络贷款所带来的益处包括：
分散风险：P2P网络贷款是在庞大的互联网平台上进行的，使得借款人可以接触更多的放贷方。这种模式降低了单一借贷方的风险，因为资金被分散到多个借贷方。对于需要融资的人来说，他们也可以选择更多的出借者。
信息透明：虽然P2P借贷中的双方可能不认识，但通过P2P平台，借款者的信息变得更加透明。这种透明度允许放贷人更好地评估风险，并有选择地决定向谁放款。
高效和简单：网络操作本身是非常高效和便利的。类似于在线购物，贷款双方可以轻松地在网上完成交易，而相关的手续和步骤也大大简化，使得资金快速获得。
低门槛融资：P2P贷款吸引了许多出借者，部分原因是较高的利息回报。尽管利率较高，但仍有大量的借款者选择这种方式，因为P2P贷款的门槛相对较低。对于一些在传统银行难以获得融资的小企业或个人，P2P提供了一个可行的贷款选择。
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