您的位置:公司翼 > 创业专题 > 注册公司 > 小额贷款公司办理

小额贷款公司办理

公司翼 更新时间: 2023-10-24 16:55:58 1647人浏览

小额贷款公司的概念


小额贷款公司是一种由自然人、企业法人以及其他社会组织共同出资设立的有限责任公司或股份有限公司。这类公司的特点在于,它们主要从这些投资者处获得资金,不吸收公众存款,专注于提供小额贷款服务。


小额贷款公司的主要特点


  1. 利率:小额贷款公司通常设定的贷款利率介于传统金融机构和民间贷款的平均水平之间,较高于银行等金融机构,但较低于民间贷款。

  2. 灵活贷款方式:根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定,小额贷款公司与借款人在公平自愿的原则下依法协商贷款期限和偿还条款等合同内容。通常,这些公司采用信用贷款为主,同时也可以提供担保贷款、抵押贷款和质押贷款等不同方式的贷款。

  3. 客户群体:小额贷款公司秉持“小额、分散”的原则,重点为农户和小型企业提供信贷服务,致力于扩大客户群体和服务范围。

  4. 灵活贷款期限:小额贷款公司的贷款期限通常由借款双方按照公平自愿原则进行协商和确定,以满足不同客户的需求。


小额贷款公司的市场需求和发展趋势


市场需求分析:


  1. 大规模需求:小额贷款行业的客户不仅包括企业,还包括众多家庭和个人。尤其在当前贷款市场趋紧的情况下,需要获得贷款的个人和小微企业通常无法达到传统金融机构的贷款标准,而小额贷款公司为他们提供了必要的融资支持。

  2. 市场空缺:在贷款市场中,大型金融机构主要关注大客户,而小额贷款公司专注于小客户。这填补了传统金融机构无法满足的市场需求。

  3. 细分市场:小额贷款行业拥有多个细分市场,例如小微信贷、拍拍贷等领域,传统金融机构难以覆盖这些领域。


未来发展趋势:


  1. 风险管理加强:小额贷款公司需要加强内部审计,提升风险管理能力,并建立全面的风险管理体系,以规范运营行为并有效防范潜在风险。

  2. 深度整合互联网:在互联网金融时代,小额贷款公司应更加充分利用信息技术,深度融合互联网,以扩展新的客户群体和提供更便捷的服务。

  3. 产业升级和转型:小额贷款公司应紧密围绕着经济金融的升级和转型,抓住引导金融资源向现代产业转移的机遇,结合地区特色,挖掘新的经济增长点,推动小额贷款行业的持续发展。


小额贷款公司设立流程

成立小额贷款公司的条件


  1. 制定合规章程。

  2. 出资人或发起人需满足法定条件。

  3. 公司类型应为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司股东人数不超过50人;股份有限公司发起人应为2-200名,其中半数以上须在中国境内拥有住所。

  4. 注册资本必须合法来源,全部以实收货币资本形式足额缴纳。有限责任公司注册资本不低于500万元,股份有限公司不低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方所持股份总额不得超过注册资本的10%。

  5. 公司高管和董事需满足资格要求。

  6. 具备相关专业知识和从业经验的员工。

  7. 完善的组织结构和管理制度。

  8. 适用的营业场所、安全措施以及其他相关设施。

  9. 满足省政府金融办规定的其他审慎性条件。


主发起人资质


主发起人必须具备特定资质:必须是企业法人,需符合以下条件才能出资成立小额贷款公司:“按合并会计报表口径计算,净资产3000万元以上,资产负债率不高于70%,近两年连续盈利,且两年累计净资产利润总额达到1000万元以上。” 这一要求旨在确保主发起人在当地具有显著影响力,具备充足的资金、资产和财务实力,以便成功创建小额贷款公司。


此外,允许企业法人、自然人和其他经济组织投资成为小额贷款公司的股东,但这些投资必须来自其自有资金。主发起人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%,其他出资人及其关联方的持股比例则受到更为严格的限制,不得超过注册资本的10%,且不得低于注册资本的5%。每位投资人只能投资一家小额贷款公司。


法律依据:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。


小额贷款公司利息规定


小额贷款公司的利息计算一般遵循中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率作为基础。法律明确规定,目前民间借贷的利息不能超过15.4%,这是法律所允许的最高利率。


只要所约定的利率在15.4%以下,都是合法的。如果出借人要求借款人按照合同中约定的利率支付利息,法院通常会支持这一请求。不过,需要注意的是,如果合同中约定的利率超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍,那么这部分利率将不被认可。


申请注意事项


在进行在线申请之前,请务必核实是否符合以下无抵押小额贷款的申请条件:


  1. 年龄在25周岁到55周岁之间,对于部分客户,年龄要求可能是29周岁到55周岁。

  2. 在同一单位连续工作满足3个月,对于某些客户,可能需要连续工作满足6个月。

  3. 拥有稳定的职业和可靠的收入来源。


注册流程


成立小额贷款公司的申请流程通常包括以下步骤:


  1. 有意试点的区县政府需要向市金融管理部门提交试点申请书,详细说明试点计划并承诺负担风险防范和应对责任。

  2. 区县政府会对符合相关条件并表达申请意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。

  3. 经过筛选的小额贷款公司主要发起人会向所在区县政府提交设立小额贷款公司的申请材料。区县政府会完成初审后将申请提交市金融管理部门进行复审。一旦获得市金融管理部门的批准文件,申请人就可以按法规向工商行政管理部门申请注册,并领取营业执照。在五个工作日内,申请人还需要向当地公安机关、银监局和人民银行分行提交相关文件。

此外,需要注意的是小额贷款公司贷款利率的制定基准有以下规定:


  1. 利率可以根据市场原则自主确定。

  2. 利率上限被放开,但不能超过同期银行贷款利率的四倍。

  3. 利率下限不得低于人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。


贷款公司归哪些部门管理


小额贷款公司的监管主要由中国银行业监督管理委员会(银监会)和中国人民银行(央行)共同管理。正规的小贷公司只被允许在其注册地区内经营业务,客户需要亲临公司办理业务,公司不得以任何方式收取贷前费用或提前扣除利息。值得注意的是,公司不会要求客户将费用存入个人银行账户。小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的有限责任公司或股份有限公司,其主要经营小额贷款业务,不吸收公众存款。


尽管小额贷款公司不属于传统银行业金融机构,但仍然受到监管。省级政府负责明确监管小额贷款公司的主管部门,通常由金融办进行监管。在市和县级别,由金融工作领导小组负责监管。虽然中国人民银行和银监会不直接管理小额贷款公司,但它们在监测和统计小额贷款公司的利率、贷款投向和资金流向等方面发挥作用。小额贷款公司需要定期提供准确的数据和及时的报告。只要小额贷款公司在其业务运营中遵法守规,没有违法犯罪行为,那么这些公司就可以被视为合法的经营实体。


小贷公司融资比例和途径


小贷公司融资比例的规定


小额贷款公司的融资比例受到以下规定的限制:


  1. 资金来源:小额贷款公司的主要资金来源包括股东的资本金和捐赠资金,以及来自不超过两家银行业金融机构的融资资金。从银行业金融机构获得的融资余额不得超过公司资本净额的50%。此外,小额贷款公司不得以任何方式内部或外部集资,也不得吸收或变相吸收公众存款。

  2. 贷款发放原则:为了遵循“小额、分散”的贷款发放原则,以服务“三农”和中小企业为主要目标,小额贷款公司对同一贷款人的贷款不得超过公司资本净额的5%。对于单一集团客户的授信余额也不能超过公司资本净额的20%。

  3. 监测和管理:为了加强对小额贷款公司资金流向和流动情况的监测和管理,小额贷款公司主要通过转账或银行卡等结算渠道来进行贷款发放和回收,以减少现金交易的使用。


小额贷款公司主要的融资途径


私募债融资:


小额贷款公司可以在股权交易所挂牌,并进行股权交易,从而开辟了新的融资渠道。这种方式提高了信息透明度,扩大了信息平台和投资者资源,同时提供更为灵活的融资方式。私募债的使用期限相对较长,比银行融资期限更灵活,为小额贷款公司提供了创新的融资方式。


券商信托渠道:


早期,小额贷款公司主要与信托公司等机构开展业务合作,采用“股权+回股”模式。但随着监管政策的调整,小贷公司开始推行小贷资产收益权产品,这是一种资产转让方式,以小额贷款未来还款现金流为支持。这种方式拓宽了融资渠道,同时为机构投资者提供了更多的理财选择。


P2P平台融资:


对于急需扩大融资规模的小额贷款公司,P2P融资是一种快速的选择。它提供了一个迅速的通道,使小贷公司和渴望投资和扩大平台规模的P2P平台能够合作。这种合作有望满足小贷公司迅速扩大规模的需求。


建立小额再贷款公司:


政府或者有足够资金实力的公司可以设立小额再贷款公司,作为小额贷款公司的“中央银行”。这种再贷款公司可以提供稳定的资金来源,小额贷款公司可以向其定期交纳一定的“准备金”,作为存款,以应对未来信贷资金不足的风险。小额再贷款公司充当小额贷款公司与社会资金之间的桥梁,促进了资金的流动,同时也分散了小额贷款公司的风险。此外,它还有助于解决商业银行与小额贷款公司之间的信息获取问题,从而促进了资金的顺畅流动。

小额贷款公司的经营原则


  1. 小额贷款公司应建立适合自身业务规模和特点的薪酬分配制度和正向激励约束机制,培养与当地农村经济发展相契合的企业文化。

  2. 小额贷款公司在坚守为农民、农业和农村经济服务的基础上,可以自主选择贷款对象。公司在发放贷款时,应秉持“小额、分散”的原则,鼓励为农户和微型企业提供信贷服务,致力于扩大客户群体和服务范围。对于同一借款人,其贷款余额不应超过小额贷款公司的资本净额的5%。在确定最高贷款额度时,可以考虑小额贷款公司所在地的经济情况和人均GDP水平。

  3. 小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度内,公司可以采取一次性授信、分阶段使用、循环贷款的方式发放贷款。

  4. 小额贷款公司应建立完善的贷款管理制度,明确了贷前调查、贷款审查和贷后监管的业务流程和操作规程,以切实加强贷款管理。

  5. 小额贷款公司应根据国家相关规定,确保资产损失准备金率始终保持在100%以上,以全面覆盖风险,及时核销不良账款,真实反映经营业绩。

  6. 小额贷款公司要建立发起人和股东的承诺制度。发起人应向批准机关提交承诺书,公司股东与小额贷款公司签订承诺书,承诺自觉遵守公司章程,积极参与管理并承担风险。

  7. 小额贷款公司必须建立健全内部控制制度和内部审计机制,以提高风险的识别和防范能力。公司需定期检查、评估内部控制的执行情况,并对存在薄弱环节进行纠正和改进,以确保依法合规经营。

  8. 小额贷款公司应遵循国家统一的金融企业财务会计制度,真实记录和全面反映业务活动和财务状况。公司需编制财务会计报告,并将其提交有关监管机构审议。在具备条件的情况下,公司还可以引入外部审计制度。

  9. 贷款利率的设定方面,小额贷款公司的上限不得超过司法部门规定的标准,下限则应不低于人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度应根据市场原则自主确定。

  10. 县(市、区)小额贷款公司的核准机关应在本地区内指定一家银行作为小额贷款公司的开户银行,并授权该银行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向。如发现任何异常情况,应立即向当地政府指定的小额贷款公司监管部门汇报。

  11. 小额贷款公司须按规定向当地政府金融办或政府指定的机构,以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他相关资料,并对这些报告和资料的真实性、准确性和完整性负有责任。

  12. 公司应建立信息披露制度,及时公开年度经营情况和重大事项等信息。此外,公司还需按规定向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构以及有关捐赠机构披露经过中介机构审计的财务报表、年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当的方式,在适当的时机向社会公开其中的部分或全部内容。

  13. 小额贷款公司不得吸收社会存款,也不得进行任何形式的非法集资。银监会明确指出小贷公司的资金来源主要包括股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两家银行业金融机构的融资资金。


小额贷款公司存在的问题

小额贷款公司的缺点


  1. 存款利率较低:小额贷款公司的存款利率通常按照一般工商户的活期存款利率计算,远低于金融企业之间的同业存放款项利率,也未能享受中央银行款项的高利率。

  2. 融资成本较高:当小额贷款公司向银行等金融机构融资时,无法获得银行同业拆借利率的优惠,只能按一般企业贷款利率执行,导致融资成本较高。

  3. 金融债权维护不便:由于小额贷款公司不被归类为金融机构,其金融债权的维护相对较为不便。

  4. 缺乏税费和财政补贴优惠:小额贷款公司既无法享受金融机构所获得的税费优惠政策,也无法受益于农村金融机构获得的各类财政补贴资金,反而需要按照一般企业的标准缴纳税费,导致负担较为繁重。


小额贷款公司存在的问题


  1. 有限的资金来源:小额贷款公司主要依赖股东投入的自有资本来提供贷款,而不能吸收存款或从银行获得大量融资。这导致资金来源相对狭窄,很多小额贷款公司不久就用尽了初始资本。

  2. 盈利水平低,税收负担重:小额贷款公司的盈利水平通常较低,原因包括不能吸收存款、融资有限,财务杠杆率低以及股权回报率不高。此外,缺乏针对小额贷款公司的税收优惠政策,导致它们需按照一般工商企业的税率交纳所得税和营业税,税收负担相对沉重。

  3. 监管不到位:小额贷款公司的监管体系相对薄弱,尚未被纳入银行监管部门或央行的监管范围。地方政府主要关注准入监管,如注册资本和股东资格审查,但在日常经营活动方面的监督和监测往往不足。

  4. 部分存在违法行为:一些小额贷款公司存在违法行为,如向其他公司提供虚假的注册验资贷款、高额的贷款利息和潜在的非法集资。此外,一些小额贷款公司可能通过委托贷款业务涉足非法吸收公众存款或非法集资领域。

  5. 内控管理水平低:小额贷款公司的内控管理水平相对较低,存在多方面问题,包括财务核算不规范、科技手段滞后、信贷管理不严格、风险管理不足以及缺乏完备的拨备制度等。员工多数缺乏银行从业经验和金融业务知识与技能,导致管理水平有待提高。


为你精准匹配专业顾问
1对1为您量身订做方案,解决各种问题
我想要
注册公司 公司变更 代账报税 办资质 审计 注销 其他

翻页

拓展阅读

声明:该作品系作者结合法律法规,政府官网及互联网相关知识整合,如若内容错误欢迎联系我们修正.

点赞
收藏
分享至

相关专题推荐

预约专家,解答问题
18
在线客服
60分钟
无限沟通
99%
问题解决率
提交需求
接入客服
获取解答
立即咨询
天心区用户8分24秒前提交了需求
岳麓区用户2分59秒前提交了需求
开福区用户2分13秒前提交了需求
高新区用户5分22秒前提交了需求
岳麓区用户3分13秒前提交了需求

工商财税顾问